1) Premier résultat des calculs : l'espérance de vie
Aujourd'hui, à 32 ans, votre espérance de vie est de 77.6 ans, soit une retraite pendant 10.6 ans.
Si vous arrivez à l'age de la retraite, soit 67 ans, votre espérance de vie sera de 83.3 ans soit une retraite pendant 16.3 ans.
Explication : à partir de la table de mortalité ci-dessus, on calcule la probabilité d'être en vie - ou de décéder à chacun des ages. Le total pondéré donne l'espérance de vie. 2) Second résultat : votre retraite
Un point de retraite vous donnerait droit aujourd'hui à 0.413 euros par an. Sur la durée entière de votre retraire, chaque point vous permettra donc de recevoir :
un total de 5.22 euros (en euros constant) en comptant 16.3 années de retraite.
En fait, le point devrait être revalorisé chaque année d'environ +2.10%, selon l'inflation, un retraité touchera donc un total de 13.35 euros par point durant sa retraite.
Si on intègre la mortalité avant l'age de la retraite, chaque point rapport donc en moyenne un total de 10.60 euros.
Explication : lorsqu'on vous annonce que le point vaut 0.5 euros, cela veut dire que pour chaque point, vous toucherez 0.5 euros par an pendant la retraite.
En général, la valeur du point augmente chaque année pour tenir compte de l'inflation : vu l'augmentation des prix, il faut augmenter votre retraite.
En faisant le total pondéré par les probabilités d'être en vie à chaque age, on obtient le total de ce que vous pouvez espérer toucher pendant toute la durée de votre retraite.
3) Troisième résultat : valeur Réelle du point
Avec le taux d'état 4.87%/an, épargnez 1 euros aujourd'hui et vous aurez 5.28 euros dans 35 ans.
Donc, pour avoir vos 10.60 euros de retraite, il suffit à d'épargner 1.61 euros aujourd'hui.
(le calcul exact est plus qu'une simple division, il faut calculer an par an...)
Ce montant représente donc la valeur réelle du point.
C'est à dire que 1 point retraite vaut 1.61010 euros, mais il vous coute 5.86705 euros.
Donc pour chaque tranche de salaire de 10000 euros:
votre cotisation de 2030 euros ne vaut en fait que 557 euros Explication : pour toucher 100 euros dans 5 ans, il suffit de garder 80 euros maintenant, puisqu'ils vont vous rapporter un peu d'intérêts tous les ans.
Ainsi, pour toucher 100 euros pendant votre retraite, dans 10, 20 ou 30 ans, il faut cotiser une plus petite somme, par exemple 50 euros.
Le but est donc ici de savoir combien il faut mettre de coté pour avoir la même retraite que celle promise par vos points.
4) Résultat final : chiffrer la perte !
On peut exprimer la perte de différentes manières... rions un peu
- Capitaliste : vous perdez 15% de votre salaire (1473 euros par tranche de 10000 euros, )
- Socialiste : sur 2030 euros de cotisation, 73 % sont perdus
- Communiste : vous cotisez pour la retraite de seulement 3.6 personnes alors que Alekseï Stakhanov a travaillé pour 14
- Syndicaliste : avec ce que vous cotisez, vous devriez prendre la retraite à 51 ans.
Explication : on s'apperçoit ici que lorsqu'on cotise 100 euros pour la retraite, les calculs montrent qu'il suffirait en réalité de cotiser la moitié ou le quart.
Les chiffres indiqués ici sont rigoureusement calculés. En particulier l'age 'syndicaliste' pour partir à la retraite est un vrai calcul en fonction de la table de mortalité et des paramètres de cotisation que vous avez indiqué.
Question : pourquoi cotise-t-on plus que nécessaire ?
C'est une bonne question !
Question : est-ce par solidarité avec les plus démunis ?
Cela pourrait être une bonne raison. Mais malheureusement ce n'est pas à cela que sert l'argent perdu, puisque la caisse retraite des cadres Tranche B -par exemple- est loin d'être destinée aux plus démunis.
Question : est-il acceptable que l'on cotise avec de telles pertes ?
D'abord, l'argent n'est jamais perdu pour tout le monde.
Celui là sert sûrement à quelque chose de fort utile pour l'économie du pays et donc pour chacun de nous au bout du compte.
Cependant on peut s'interroger sur la légalité constitutionnelle de ces cotisations obligatoires à des organismes ni vraiment publics ni vraiment privés.
En effet, si l'argent sert à autre chose qu'à nos retraites, si c'est un impôt, très bien. Pourquoi pas, le pays en a besoin.
Mais cela nécessite alors le cadre législatif d'un impôt, voté par la loi, intégré au budget de l'état etc. etc.
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